קבלת החלטות לפני לקיחת משכנתא

על מה צריך לחשוב לפני ההחלטה הגדולה?

88015658_2572501749545924_5463403309106724864_n

לקיחת משכנתא על כל הנדבכים שבה (מה סכום המשכנתא שכדאי שניקח, באיזה הרכב, באיזו פריסת שנים, מאיזה בנק וכולי) זה לקבל המון החלטות כלכליות בנושא אחד, וכל ההחלטה כזו היא כבדת משקל כי מדובר פה על המון כסף מאות אלפי ולפעמים גם מיליוני שקלים.
כשאנו ניגשים לבנות את תמהיל המשכנתא, אנחנו מתחילים לפחד לעשות טעויות(בצדק) והפחד הזה עלול להוביל אותנו לעשות טעויות בסיסיות שבסופו של דבר יעלו לנו הרבה מאוד כסף
במאמר הזה אפרט לכם את הטעויות הרגשיות הכי קריטיות שרובכם עושים בתהליך בניית המשכנתא, לעיתים מבלי לשים לב לכך

נעשה את מה שכולם עושים
בואו נודה בזה- המשכנתא היא לא המוצר הפיננסי הכי נחמד ויש בה המון מושגים לא מוכרים, מבלבלים וזה גם מגיע בתקופה הכי לחוצה (רגע לאחר בחירת הדירה, חתימת החוזה ולוחות זמנים להעברת הכספים).
ברגע הזה בדיוק אנחנו מבינים שאנחנו פשוט לא מבינים וכנראה שיהיה לנו לקבל החלטה בנושא הרכב המשכנתא ולכן עדיף שנלך על מה שהציעה הבנקאית או פשוט מה שכולם לוקחים (שליש, שליש, שליש)
ברוב המקרים השגיאה תהיה חמורה אבל עצם העובדה שעשינו מה שרוב האנשים עושים ייצרו לנו מידה של שקט נפשי.

 

קביעת גובה החזר חודשי נמוך ממה שאנחנו יכולים

לדעתי זהו הנושא הרגיש ביותר בקבלת ההחלטה בלקיחת המשכנתא- בנושא זה הפחד לרוב ישתלט על רוב האנשים שירצו לקבוע החזר חודשי נמוך יותר ממה שבאמת מסוגלים להחזיר.
ויש גם את סוג האנשים מהצד השני שרוצים לעשות בדיוק את ההיפך ולהחזיר הרבה יותר ממה שהם יכולים בפועל. אתם יודעים כמה אנשים חוסכים בכל חודש 300 ש"ח בפק"מ שמניב להם תשואה אפסית ובכל זאת לא מעלים את ההחזר במשכנתא?

הידעתם שאם תעלו את ההחזר החודשי במשכנתא בסכום של 500 שקלים תוכלו לקצר משמעותית את חיי המשכנתא , להוזיל את הריביות ולחסוך במצטבר עשרות אלפי שקלים??

 

אז למה בכל זאת עושים את זה?
שוב, כי רוב האנשים מפחדים מימים סגריריים שבהם ההכנסות יירדו או יהיה לחץ כספי וקושי לעמוד בהחזרים החודשיים – אני בהחלט שותף לחששות הללו אך עם זאת אסור לתת לפחד הזה להוביל לקבלת החלטה שגויה.

אם באמת נהיה ללא עבודה ויהיה לנו לחץ כספי אז כנראה שה-300 ש"ח שחסכתם לא באמת יעזור, ויהיה צורך בפתרון אחר.
לכן, כל עוד יש את היכולת הכספית, נצלו אותה!
כמובן שלא צריך להגזים עם ההחזר החודשי ויש לקבל החלטה בדבר גובה ההחזר החודשי רק לאחר שבחנתם את כל היכולות שלכם
ואתם בטוחים בהם ב-100% ולאחר חשיבה וקבלת החלטה משותפת.

שיחה ייעוץ אחת תבהיר לכם את כל התמונה

שיחת הייעוץ איתנו תעניק לכם את המידע המקצועי שאתם צריכים, ובסופה תדעו כיצד נכון לכם להתקדם. השיחה היא ללא עלות:

לקחת יותר מדי ריבית קבועה לא צמודה בהרכב המשכנתא

הקל"צ (מסלול בריבית קבועה לא צמודה מדד) הוא המסלול הסולידי ביותר שיש מבין מגוון מסלולי המשכנתאות.
הריבית וההחזר הן פיקס וההחזר החודשי יהיה זהה לאורך כל חיי המשכנתא. הרי ריבית המשכנתאות כל כך נמוכה היום, אז למה לא לקבע?
אחלה יתרונות. אבל יש גם חסרונות
> הריבית יקרה יחסית למסלולים אחרים מה שמאלץ אותנו לפרוס את המסלול ליותר שנים בכדי שההחזר החודשי יתאים לנו, מה שגורם ליתרת הקרן להיחתך בקצה איטי יותר.

> אין במסלול זה תחנות פירעון מובנות יש בו סיכוי לקנס על פירעון מוקדם

אז למה בכל זאת אנו עושים את הטעות הזו?

כי אנחנו מפחדים להסתכן (בעליית ריבית או מדד או שניהם), והפחד הזה גורם לנו לשלם לאורך השנים עוד עשרות אלפי שקלים,
ועדיין אנחנו מוכנים לקחת אותו בכדי להרגיש בטוחים.
אז רגע, לא כדאי לקחת קל"צ? ברור שכדאי, אך צריך לקבל החלטה מושכלת איזה משקל מסך התמהיל לתת למסלול זה ובאיזו פריסה של שנים ולבצע את שקלול העלות הכוללת בהתחשב בשילוב המסלול הזה.

 

להתייעץ עם החברים ובני המשפחה

ברגע שאנחנו לא מבינים בנושא מסוים אנו נוטים להתייעץ עם המעגל הקרוב שלנו: חברים ובני משפחה שעברו תהליך דומה.
ברור לכל שאותו מעגל קרוב של אנשים ירצה בטובתכם אך מצד שני הם בטח לא יועצי משכנתאות וכנראה שרובם עשו את הטעויות הנפוצות שהוזכרו כאן כי גם הם היו מונעים מחוסר ידע ומפחד בקבלת ההחלטות.
מכיוון שגם הם מבינים את המשמעות הכלכלית האדירה שיש בקבלת החלטה בנושא זה, לרוב הם ימליצו להיצמד לנפוץ והמוכר, ובדרך כלל ליקר יותר לאורך חיי המשכנתא.
הרי החברים לא ירצו לסכן אתכם ולתת עצה לא טובה ולכן רוב הסיכויים שימליצו לכם ללכת על הבטוח והמוכר..
לסיכום, במאמר הזה אין המלצה לאיך להתנהג ואיך לקבל החלטות נכונות אלא בעיקר המלצה להשתחרר מהמוכר והידוע וממיתוסים לא רלוונטיים.
תחשבו על זה..

קדימה, בואו נחסוך לכם המון כסף!

צרו קשר עכשיו! בטלפון או בדוא"ל:

אם אני לא זמין, כנראה שאני עובד על תמהיל משכנתא מנצח. אבל אני תמיד חוזר, אז תשלחו הודעה!